Co oznacza kapitalizacja miesięczna? Kapitalizacja – co to jest? Kto nadaje się do kapitalizacji odsetek?

Pieniądze nie powinny leżeć bezczynnie – powinny działać i przynosić zysk właścicielowi. Ta prosta zasada jest znana wielu. Kiedy pojawiają się wolne zasoby finansowe, człowiek staje przed pytaniem o jego niezawodną i opłacalną inwestycję.

Większość naszych współobywateli nie jest ekspertami w dziedzinie inwestowania i analityki finansowej. Dlatego wolą najprostszą i najbardziej znaną metodę - otworzyć lokatę bankową i otrzymać odsetki od zainwestowanych środków. Studiując liczne oferty różnych banków, stają przed nieznanymi warunkami, które określają warunki lokowania środków i wysokość uzyskiwanego dochodu. W tym artykule zajmiemy się jednym z tych terminów, zwanym kapitalizacją.

Na czym polega kapitalizacja odsetek od lokaty?

Pomimo dość nietypowej nazwy, istota koncepcji kapitalizacji odsetek od lokaty jest dość prosta: naliczane przez pewien okres (zwykle miesiąc) Do kwoty głównej lokaty doliczane są odsetki. Jednocześnie zwiększa się wielkość lokaty, a kolejne naliczanie odsetek dokonywane jest na większą kwotę.

Tym samym dochód generowany jest nie tylko przez początkowo ulokowane środki, ale także przez wszystkie naliczone od nich odsetki. Czasami nazywany jest podobny schemat lokata z oprocentowaniem składanym, ponieważ ostateczna, czyli efektywna stopa oprocentowania takiej lokaty okazuje się wyższa od początkowej.

Najpopularniejszymi obecnie lokatami są te z miesięczną, kwartalną i roczną kapitalizacją odsetek. Na rynku rzadko pojawiają się depozyty z kapitalizacją dzienną i tygodniową. Należy rozróżnić częstotliwość naliczania odsetek od częstotliwości kapitalizacji lokaty. Na przykład bank może codziennie naliczać odsetki i co miesiąc dodawać je do depozytu głównego.

Istnieje instrument bardzo podobny do depozytu – weksel bankowy. Kliknij link, aby uzyskać informacje na temat tego, czym jest rachunek i w jaki sposób jest on rozliczany. Ciekawostka: opóźnienia w spłacie rachunków są znacznie rzadsze niż w przypadku obligacji.

Na zakończenie pozwólmy sobie na kilka rad dotyczących wyboru sposobu lokowania aktywów finansowych w banku, biorąc pod uwagę temat tego artykułu – kapitalizację odsetek.

1. Wybierając strategię akumulacji, należy wziąć pod uwagę istniejące możliwości w chwili obecnej i ocenić ewentualne potrzeby w najbliższej przyszłości. Jeżeli masz pewność, że dostępne środki nie będą Ci w najbliższej przyszłości potrzebne, możesz poszukać lokaty o najwyższej efektywnej stopie procentowej, także tej uzyskanej poprzez kapitalizację. Jeżeli nie ma takiego zaufania, może warto zrezygnować z tej opcji na rzecz np. częściowej wypłaty – należy jednak pamiętać, że najczęściej, jeśli wcześniej rozwiążesz umowę lokaty bankowej, tracisz wszystkie zarobione odsetki.
2. W procesie wyboru konkretnego programu należy przeanalizować wszystkie oferty banku, zarówno z kapitalizacją odsetek, jak i bez niej. Porównanie warunków lokowania środków pieniężnych należy przeprowadzić w oparciu o wielkość efektywnej stopy procentowej. Odpowiednie informacje można uzyskać od pracowników banku lub w wyniku obliczeń za pomocą kalkulatora depozytowego znajdującego się na stronie internetowej instytucji finansowej.
3. Niezależnie od tego, jaki rodzaj lokaty preferujesz, szczególną uwagę należy zwrócić na wiarygodność banku. Informacje na ten temat można uzyskać z niezależnych ratingów, analiz struktury aktywów i listy właścicieli. Istotnym czynnikiem jest także okres istnienia banku, jego reputacja i wizerunek. Cóż, jest rzeczą oczywistą, że organizacja, której chcesz powierzyć swoje pieniądze, musi należeć do systemu ubezpieczeń depozytów bankowych, który zapewnia ochronę państwa dla wszystkich depozytów złożonych do 700 tysięcy rubli.

Niemal zawsze wybór banku jest kompromisem pomiędzy jego wiarygodnością i statusem a oprocentowaniem.

Tym samym depozyty z kapitalizacją odsetek – świetny sposób na zwiększenie kurs obowiązujący w momencie otwarcia lokaty dla tych, którzy mają pieniądze i chcą je zainwestować w celu maksymalnej akumulacji. Jeśli uzyskana efektywna stopa oprocentowania lokaty z kapitalizacją jest wyższa niż przy zwykłej lokacji, przy pozostałych czynnikach niezmiennych, możesz zaakceptować warunki takiej lokaty i otrzymać dodatkowy zysk.

Termin kapitalizacja odsetek jest stosowany przy rejestracji lokaty i oznacza, że ​​odsetki będą doliczane do jej ciała z częstotliwością określoną w warunkach, a w przyszłości oprocentowanie będzie naliczane nie tylko od samych środków klienta, ale także od naliczonych dochodów. Częstotliwość naliczania odsetek od lokaty może różnić się w zależności od banku, ale najczęściej stosowane to: dzienna, miesięczna, kwartalna i roczna.

Alternatywą jest sytuacja, gdy naliczone odsetki zostaną przekazane na rachunek lub kartę klienta, a on będzie mógł wykorzystać pieniądze wypłacając je z bankomatu lub odbierając w kasie banku. Z zastrzeżeniem kapitalizacji, dochód i całkowity koszt depozytu stają się większe. Co więcej, im krótsza częstotliwość naliczania odsetek lub dłuższy okres lokaty, tym większa jest różnica w dochodach pomiędzy lokatami z kapitalizacją i bez.

Ogólnie dochód z lokaty z kapitalizacją odsetek można przedstawić za pomocą następującego wzoru:

D = B x (1 + P)^T, gdzie

D - dochód z depozytu;

B - kwota depozytu;

P – stopa procentowa za jeden okres, za który naliczane są odsetki;

T - liczba okresów, na które lokowane są środki.

Jeśli chodzi o formuły dla różnych okresów rozliczeniowych, rozważymy je poniżej.

Depozyty z dzienną kapitalizacją

Takie warunki najczęściej stosuje się przy lokatach krótkoterminowych (od kilku dni do kilku miesięcy) i w tym przypadku formuła memoriałowa będzie wyglądać następująco:

D = B x (1 + P/365)^T, gdzie

D - dochód z depozytu;

B - kwota depozytu;

T - termin lokaty w dniach.

Załóżmy na przykład dwie identyczne lokaty w kwocie 100 000 rubli i oprocentowaniu 10% w skali roku, okres lokowania środków wynosi 5 lat. Za depozyt bez kapitalizacji otrzymamy dochód równy 50 000 rubli, a z kapitalizacją - 61 051 rubli. Jak widać różnica wyniosła ponad 11 000 rubli. Jeżeli odsetki naliczane są kwartalnie, różnica ta będzie jeszcze większa. Obliczenia dla przykładu przedstawiono w poniższej tabeli:

Jak widać na przykładzie, istnieje niewielka, ale jednak korzyść z używania wielkich liter.

Kapitalizacja miesięczna

W przypadku kapitalizacji miesięcznej wzór obliczeniowy będzie wyglądał następująco:

D = B x (1 + P/12)^T, gdzie

D - dochód z depozytu;

B - kwota depozytu;

P – roczne oprocentowanie lokaty;

T - okres lokaty w miesiącach.

Zastosujmy tę formułę do poprzedniego przykładu. Obliczenia można zobaczyć w poniższej tabeli:

Jak widać, w tym przypadku różnica była już dość zauważalna.

Kapitalizacja kwartalna

Wzór na obliczenie dochodu z lokaty z kapitalizacją kwartalną będzie wyglądał następująco:

D = B x (1 + P/4)^T, gdzie

D - dochód z depozytu;
B - kwota depozytu;

P – roczne oprocentowanie lokaty;

T - termin lokaty kwartalny.

Jak widać różnica między depozytem z kapitalizacją i bez niej wyniosła już ponad tysiąc rubli.

Kapitalizacja roczna

W przypadku lokat z kapitalizacją roczną wzór obliczeniowy będzie wyglądał najprościej:

D = B x (1 + P)^T, gdzie

D - dochód z depozytu;

B - kwota depozytu;

P – roczne oprocentowanie lokaty;

T - okres lokaty w latach.

Weźmy dla przykładu takie same warunki dla depozytu. Obliczenia dla przykładu przedstawiono w poniższej tabeli:

Jednocześnie w ciągu pięciu lat różnica między dwoma depozytami wyniosła ponad 11 000 rubli.

Oprócz omówionych powyżej okresów naliczania kapitalizacji banki mogą oferować inne, na przykład raz na sześć miesięcy, raz na 10, 20, 100, 200, 400 dni. Tutaj warunki ogranicza jedynie wyobraźnia pracowników banku odpowiedzialnych za programy depozytowe.

Plusy i minusy kapitalizacji

Ale chociaż istnieje taki plus, jak zwiększony dochód, depozyty z kapitalizacją mają również pewien minus. Przenosząc odsetki na kartę, klient banku może wykorzystać otrzymane pieniądze w dowolnym momencie, przy czym pod warunkiem kapitalizacji cały dochód pozostaje w banku do ostatniego dnia i można go wypłacić dopiero po zakończeniu umowy lokaty.

Obliczanie kapitalizacji w programie Excel

Na naszej stronie możesz pobrać formularz do wyliczenia wkładu wraz z kapitalizacją w Excelu. Podstawiając tam swoje dane będziesz mógł zobaczyć swoje dochody z lokaty. Dodatkowo formularz umożliwia dokonanie obliczeń z uwzględnieniem częściowych wypłat i uzupełnień depozytów.

Warunek kapitalizacji jest dość poważny przy wyborze lokaty, od niego zależy dochód, który ostatecznie zostanie uzyskany, dlatego należy go wziąć pod uwagę. Aby porównać różne inwestycje, możesz skorzystać z naszego formularza selekcji, a do obliczenia dochodu z nich - kalkulatora. Również na stronach naszego serwisu możesz przeglądać i wybierać lokaty z kapitalizacją dzienną, miesięczną, kwartalną i roczną.

Niektórzy uważają, że jedynym ważnym kryterium wyboru lokaty bankowej jest oprocentowanie. Nie jest to jednak do końca prawdą, oprocentowanie jest z pewnością ważnym czynnikiem, nie należy jednak zapominać o innych parametrach.

Dzisiaj porozmawiamy o kapitalizacji odsetek. Co to jest i dlaczego jest tak ważne i dobre? Każdy matematyk lub finansista powie Ci, że kapitalizacja to odsetki składane, które oblicza się według wzoru:

P= N*(1+(Y* J/100* T)) A, Gdzie

— kwota depozytu początkowego;

— całkowita kwota depozytu;

- roczna stopa procentowa;

— liczba dni w okresie kapitalizacji;

- liczba dni w roku (365 lub 366);

— liczba procesów kapitalizacji;

Nie przejmuj się, takiego finansistę czy matematyka lepiej od razu wysłać do łaźni i ukryć wzór... Przetłumaczmy to na rosyjski. Kapitalizacja depozytu- jest to po prostu automatyczne doliczenie kwoty odsetek do lokaty. Tym samym w następnym okresie naliczone zostaną już odsetki od kwoty lokaty +% za okres poprzedni. I tak dalej, aż w rzeczywistości Twój wkład się skończy.

Załóżmy, że 1 czerwca otworzyłeś lokatę na 1 rok z miesięczną kapitalizacją. 1 lipca do lokaty głównej doliczone zostaną odsetki za miesiąc czerwiec, a 1 sierpnia naliczone zostaną już odsetki od kwoty lokaty oraz kwoty odsetek za czerwiec i tak dalej.

Myślę, że oczywiste jest, że im częściej dochodzi do kapitalizacji, tym jest ona bardziej opłacalna. W związku z tym, jeśli kapitalizacja jest miesięczna, wówczas znacznie wzrasta Efektywna stopa procentowa przez depozyt. A jeśli kapitalizujesz raz na kwartał lub raz na sześć miesięcy, to nie będzie to miało praktycznie żadnego wpływu na oprocentowanie lokaty. A to tylko chwyt reklamowy banku, aby z całą pewnością powiedzieć przyszłemu deponentowi, że lokata ma kapitalizację, w nadziei, że nie określi okresu tej właśnie kapitalizacji, ale po prostu po usłyszeniu odpowiedniego słowa otworzy taki wpłacaj bez wahania.

Aby oszacować różnicę w oczekiwanych dochodach z dwóch lokat o tym samym rocznym oprocentowaniu, ale różnych procedurach naliczania odsetek, skorzystamy z usługi fincalculator.ru. Załóżmy, że otworzyliśmy 2 depozyty w wysokości 500 000 rubli po 18% rocznie, w jednym odsetki naliczane są na koniec okresu, a w drugim jest miesięczna kapitalizacja. Wprowadzamy wstępne dane do kalkulatora finansowego (więcej o jego możliwościach w artykule „”) i na koniec okresu lokaty otrzymujemy następujące wyniki:

Na lokacie bez kapitalizacji po roku otrzymaliśmy kwotę 590 246,58 rubli;

Na lokacie z miesięczną kapitalizacją po tym samym okresie mamy łącznie kwotę 597.589,76 rubli;

Poczuj różnicę... Inaczej mówiąc, efektywne oprocentowanie pierwszej lokaty wynosiło 18%, natomiast drugiej, biorąc pod uwagę, że kwota, na którą naliczano te 18% w skali roku, stale rosła, efektywne oprocentowanie wyniósł 18,75%.

Wybierając organizację finansowo-kredytową, której powierzy swoje oszczędności, człowiek musi przeanalizować wiele czynników: czas trwania lokaty, oferowane oprocentowanie, możliwość doładowania konta lub wcześniejsze rozwiązanie umowy. Kapitalizacja depozytu i odsetek– to kolejny ważny parametr, od którego będzie zależał potencjalny zysk.

Co nazywa się kapitalizacją depozytu?

W umowie banki często przewidują automatyczne przedłużenie i otrzymanie odsetek do istniejącego rachunku, co jest bardzo wygodne dla danej osoby. W dniu wygaśnięcia umowy nie musi udawać się do banku i ponownie podpisywać umowy. Będzie nadal działać na tych samych warunkach, każdorazowo do kwoty lokaty doliczane będą odsetki.
W zależności od warunków umieszczania pieniędzy na koncie kapitalizacja jest różna:

• Coroczny. Dziś jest to rzadkie, możliwe głównie w przypadku lokat długoterminowych. Kwota odsetek naliczonych w tym okresie doliczana jest do kwoty lokaty dopiero na koniec roku;
• Kwartalny. Bardziej popularne, odsetki naliczane są co 3 miesiące;
• Miesięczny. Program jest bardzo powszechny i ​​​​jest doskonały dla klienta, ponieważ przynosi wyższy dochód niż poprzednia opcja;
• Codziennie. Przynosi największy zysk, nie jest praktykowany przez banki w Federacji Rosyjskiej;

Kiedy upłynie okres lokaty. Odsetki zostaną naliczone w momencie wypłaty depozytu z rachunku przez deponenta.

Dlaczego potrzebna jest kapitalizacja i jaka jest jej istota?

Wyjaśnienie terminu kapitalizacja jest proste: odsetki naliczone przez określony czas są po prostu dodawane do kwoty depozytu złożonego w banku. Prowadzi to do zwiększenia wielkości lokaty, dzięki czemu podczas kolejnej kapitalizacji naliczane będą odsetki od większej kwoty.
Jest to szczególnie widoczne w przypadku kapitalizacji każdego miesiąca kalendarzowego i każdego kwartału. Dzięki takim manipulacjom osoba otrzymuje dochód nie tylko z początkowo zdeponowanej kwoty. Jeżeli umowa przewiduje możliwość doładowania konta dowolną kwotą, dzięki temu sposobowi naliczania odsetek klient zarobi jeszcze więcej. Ze względu na złożoność obliczania możliwych zysków program nazywa się „procentem składanym”. Ostateczna (efektywna lub realna) stawka wynikająca z takiej umowy będzie wyższa niż pierwotnie ustalono.
Dziś w bankach w kraju można znaleźć różne programy depozytowe z kapitalizacją. Wyjątkiem jest schemat dzienny, którego praktycznie nie ma na rynku.

Ważne jest, aby nie mylić okresu kapitalizacji z okresem naliczania odsetek. To drugie może mieć miejsce codziennie, jednak łączna kwota odsetek będzie doliczana do depozytu kwartalnie.

Korzyść jest oczywista, jednak w rzeczywistości takie depozyty są zazwyczaj emitowane z niższym oprocentowaniem niż zwykłe.
Konieczne jest więc nie tylko porównanie oprocentowania, ale także ocena częstotliwości kapitalizacji i wyliczenie możliwej w danym przypadku rentowności.
Co jest potrzebne do obliczenia dochodu z kapitalizacji i czy jest to w ogóle opłacalne?

W tym celu stosuje się wzór:

I=S*(1+r/m)m*v, tutaj:
I – kwota środków, jaką Klient otrzyma po upływie okresu obowiązywania umowy;
S – wpłacona kwota przy otwarciu;
R – stawka ustalona umową;
M – liczba okresów naliczania (np. przy kapitalizacji miesięcznej wartość wynosi 12);
V – okres, na jaki otwarta jest lokata.

Przykład. Jako przykład rozważmy depozyt na rok, w wysokości 6,5% rocznie i w wysokości 5 tysięcy rubli. Zgodnie z umową kapitalizacja będzie odbywać się kwartalnie. Najwygodniej jest obliczyć zysk z efektywnej stopy procentowej w kilku krokach:
6,5/100/4=0,016 – w tym przykładzie otrzymujemy oprocentowanie lokaty;
Odsetki po pierwszym kwartale wynoszą 81 rubli. (5000*0,016);
Za trzeci kwartał otrzymujemy 82 ruble. wykonując proste obliczenia (5000+81,25)*0,016;
Analogicznie liczymy trzeci kwartał – (5000+81,25+82,57)*0,016. Razem 83 ruble;
Razem za rok do 5 tysięcy pierwotnej kwoty depozytu doliczymy odsetki za cały okres 81 rubli, 82 ruble. i 83 rub. Otrzymaną kwotę mnożymy przez 0,016 = 85 rubli.
W sumie z kwoty 5000 rubli rocznie osoba otrzyma zysk w wysokości 333 rubli. Początkowa stopa wynosiła 6,5% w skali roku, ale obecnie, biorąc pod uwagę kapitalizację, widzimy, że stopa efektywna wynosi 6,69%.

Aby to zrobić, podziel kwotę możliwego dochodu przez kwotę inwestycji początkowej. Najwygodniejszym sposobem obliczenia potencjalnego zysku jest skorzystanie z kalkulatora internetowego lub poproszenie o to pracownika banku. Przykład wyraźnie pokazuje, że częstotliwość kapitalizacji ma bezpośredni wpływ na dochody klienta.
Jeśli dana osoba złoży depozyt na tych samych warunkach, ale bez kapitalizacji, otrzyma tylko 325 rubli.

Obliczenie zysku z takiego produktu bankowego jest znacznie prostsze: wystarczy podzielić kwotę przez liczbę miesięcy, na które otwarta jest lokata. Jeśli obywatel wybierze program zwykły, w jego ramach odsetki nie są doliczane do kwoty lokaty, lecz płacone w określony sposób. Może to być przelew na konto bankowe, karta płatnicza lub wpłata gotówkowa.

Jaką lokatę wybrać: z kapitalizacją czy bez

Stawka roczna jest różna w obu przypadkach, dlatego aby obliczyć rentowność konkretnego programu, należy skorzystać z kalkulatora. Przede wszystkim trzeba będzie obliczyć efektywną stopę procentową – wskaźnik ten odzwierciedla zysk klienta z uwzględnieniem kapitalizacji odsetek.
Jeśli właściciel lokaty chce uzyskać maksymalny zysk, musi zwrócić uwagę na lokaty z miesięczną (przynajmniej kwartalną) kapitalizacją, inne oferty nie będą tak opłacalne; Zasada działania jest prosta: w pierwszym miesiącu naliczane są odsetki od kwoty lokaty, następnie doliczane są do treści lokaty. W drugim miesiącu od lokaty zostanie naliczone takie samo stałe oprocentowanie + odsetki za pierwszy miesiąc. Zatem ostateczna rentowność programu jest wielokrotnie wyższa, niż gdyby dana osoba preferowała lokatę bez kapitalizacji.

Przykład: depozyt w wysokości 100 tysięcy rubli z oprocentowaniem 10% w skali roku i kapitalizacją w każdym miesiącu kalendarzowym. Potencjalny dochód z tego wyniesie 100 tysięcy rubli*(1+0,1/12)12*1= 110 471 rubli. Aby mieć taki sam dochód, stawka powinna wynosić 110471,3/100000 = 10,5% rocznie. Przykład obliczeń jest najbardziej uproszczony; nie uwzględnimy możliwości doładowania konta, zmiany waluty i innych parametrów. Ale tutaj wyraźnie widać zaletę depozytu z kapitalizacją.

Należy pamiętać, że w ramach chwytu promocyjnego banki mogą oferować lokaty z kapitalizacją, jednak po przeprowadzeniu obliczeń okazuje się, że bardziej opłacalny będzie zwykły program. Dlatego tak ważne jest, aby znać swoją efektywną stawkę i nie stać się ofiarą marketingu. Lokata z kapitalizacją może być szczególnie atrakcyjna dla osób lokujących środki na rachunku bankowym na dłuższy okres czasu. Jeśli znajdziesz także ofertę z automatycznym przedłużeniem, wyeliminuje to konieczność corocznego udawania się do banku i przedłużania umowy.
Jednocześnie zakładając lokatę na dłuższy okres należy pamiętać, że w przypadku chęci wcześniejszego rozwiązania umowy przez klienta oprocentowanie zazwyczaj przeliczane jest na kwotę minimalną ustaloną dla lokat na żądanie. Prowadzi to do całkowitej utraty zysków. Dlatego

Jeśli istnieje ryzyko, że środki z konta będą musiały zostać wypłacone przed czasem, poszukaj programu z możliwością wcześniejszej wypłaty.

Wszystkie negatywne i pozytywne aspekty kapitalizacji

Na pierwszy rzut oka wszystko jest oczywiste: lokaty z kapitalizacją są bardziej opłacalne niż zwykłe. Chociaż ta opcja nie jest odpowiednia dla wszystkich klientów. Niektórzy chcą, aby odsetki gromadziły się na oddzielnym koncie i były wykorzystywane jako dodatek do wynagrodzenia, rodzaj pasywnego dochodu. Inni chcą mieć możliwość wypłaty części środków z konta w dowolnym momencie w przypadku nieoczekiwanych sytuacji lub problemów ekonomicznych. Zazwyczaj programy umożliwiające częściową lub pełną wcześniejszą wypłatę nie mają kapitalizacji.
W wielu bankach oprocentowanie lokaty z kapitalizacją jest niższe niż w programie zwykłym. Okazuje się więc, że 0,5-1%, które można zarobić dzięki kapitalizacji, jest kompensowane niższą stawką przewidzianą w umowie. Klient w takiej sytuacji musi dokładnie przeliczyć korzyści obu ofert i wybrać tę optymalną. Jeśli dysponujesz wolnymi finansami i pragniesz uzyskać maksimum, pomoże Ci w tym lokata z kapitalizacją.

Wreszcie

Kapitalizacja odsetek od lokaty jest wygodną możliwością oszczędzania, a sposób naliczania odsetek jest przejrzysty i zrozumiały. Wybierając program, nie można jednak opierać się wyłącznie na tym parametrze.

Należy wziąć pod uwagę:

• Twoje potrzeby w nadchodzących miesiącach i w przyszłości. Jeśli w przyszłości nie będzie pilnej potrzeby wypłaty środków, wybierz kapitalizację;
• Zwróć szczególną uwagę na sprawdzenie wiarygodności banku. Musi wziąć udział w programie gwarantowania depozytów, który pozwoli mu zwrócić ciężko zarobione pieniądze nawet w przypadku cofnięcia organizacji licencji.
• Jeżeli bank jest zweryfikowany, a otrzymana efektywna stawka jest wyższa niż w przypadku tradycyjnych programów w innych instytucjach finansowych, warto zdecydować się na tę opcję. Dzięki temu uzyskasz maksymalne korzyści.

Kalkulator depozytów online pomoże Ci szybko obliczyć odsetki od dowolnej lokaty, w tym z kapitalizacją, z doładowaniami i uwzględnieniem podatków, a także pokaże harmonogram naliczania odsetek. Jeśli planujesz otworzyć lokatę, kalkulator pomoże Ci z wyprzedzeniem obliczyć potencjalną rentowność.

Kapitalizacja odsetek

W przypadku lokaty regularnej bank wypłaca deponentowi naliczone odsetki co miesiąc (lub w innych terminach przewidzianych w warunkach umowy). Nazywa się to „prostym zainteresowaniem”. Lokata z kapitalizacją (czyli „odsetki składane”) to warunek, pod którym naliczone odsetki nie są płacone, lecz doliczane do kwoty lokaty, zwiększając ją tym samym. Całkowity dochód z lokaty w tym przypadku będzie wyższy.

Korzystając z kalkulatora depozytów, możesz porównać wyniki obliczenia dwóch identycznych depozytów (z kapitalizacją i bez) i zobaczyć różnicę.

Efektywne oprocentowanie depozytu

Cecha ta dotyczy wyłącznie depozytów z kapitalizacją odsetek. Z uwagi na to, że odsetki nie są płacone, a służą podwyższeniu kwoty lokaty, oczywistym jest, że jeśli kwota lokaty będzie co miesiąc zwiększana, to nowo naliczone odsetki od tej kwoty również będą wyższe, podobnie jak końcowy dochód.

Wzór na obliczenie stawki efektywnej:

Gdzie
N to liczba płatności odsetkowych w okresie lokaty,
T - termin lokowania lokaty w miesiącach.

Formuła ta nie jest uniwersalna. Nadaje się tylko do lokat z kapitalizacją raz w miesiącu, których okres zawiera całkowitą liczbę miesięcy. W przypadku innych lokat (np. lokaty na 100 dni) ta formuła nie będzie działać.

Istnieje jednak uniwersalny wzór na obliczenie stawki efektywnej. Wadą tej formuły jest to, że wynik można uzyskać dopiero po obliczeniu odsetek od depozytu.

Efektywna stawka = (P/S) * (365/d) * 100

Gdzie
P – odsetki naliczane za cały okres lokaty,
S - kwota depozytu,
d - termin lokaty w dniach.

Ta formuła jest odpowiednia dla wszystkich depozytów, na dowolnych warunkach i dowolnej częstotliwości kapitalizacji. Po prostu oblicza stosunek otrzymanego dochodu do kwoty początkowej lokaty, zmniejszając tę ​​wartość do rocznych odsetek. Tylko niewielki błąd może tu wystąpić, jeśli okres lokaty lub jego część przypada na rok przestępny.

W ten sposób obliczana jest stopa efektywna w prezentowanym tutaj kalkulatorze depozytowym.

Podatek od dochodów z depozytów

Kodeks podatkowy Federacji Rosyjskiej przewiduje opodatkowanie depozytów w następujących przypadkach:

• Jeżeli oprocentowanie lokaty rublowej przekracza wartość podstawowej stopy Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w momencie zawarcia lub przedłużenia umowy, powiększonej o 5 punktów procentowych.
• Jeżeli oprocentowanie lokaty walutowej przekracza 9% .

Stawka podatku wynosi 35% dla rezydentów Federacji Rosyjskiej i 30% dla nierezydentów.

W takim przypadku opodatkowaniu nie podlegają wszystkie dochody uzyskane z lokaty, a jedynie część uzyskana w wyniku przekroczenia oprocentowania lokaty o stawkę progową. Aby obliczyć podstawę opodatkowania (kwotę podlegającą opodatkowaniu) należy najpierw obliczyć naliczone odsetki według stopy nominalnej lokaty, a następnie dokonać podobnego wyliczenia przy stopie progowej. Różnica pomiędzy tymi kwotami stanowić będzie podstawę opodatkowania. Aby otrzymać kwotę podatku wystarczy pomnożyć tę kwotę przez stawkę podatku.

Nasz kalkulator depozytu obliczy Twój depozyt z uwzględnieniem podatków.