Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы. Пример бизнес-плана микрофинансовой организации по франшизе

Многие начинающие предприниматели желают знать, как открыть микрофинансовую организацию с нуля, так как считают это прибыльным бизнесом. Он стал актуальным еще в 2011 году. Займы стали популярной услугой, что позволило активно развить сектор МФО. К тому же государство не предъявляет жестких требований к осуществлению данной деятельности в отличие от банков. Предприниматель, желающий открыть организацию рассматриваемого вида, может получать в дальнейшем неплохую прибыль. Однако стоит учитывать, что конкурентов в данном секторе у него будет достаточно много.

МФО имеет следующие преимущества как бизнес:

быстрая регистрация и отсутствие завышенных требований от государственных органов;
отсутствует необходимость в совершении страховых выплат;
для начала деятельности нужно выполнить ряд несложных условий;
отсутствуют требования к объему капитала предприятия, что позволяет открыть его без вложений или потратив минимум средств.

Открыть МФО довольно просто. При правильном выполнении всех действий этот бизнес станет прибыльным.

Принцип работы

Главное отличие МФО от традиционных кредитных структур заключается в наличии лимита на кредитование, составляющего около полутора миллиона. Основой работы организации является предоставление займов на условиях возвратности и срочности для физических лиц. В обязательном порядке заключается договор, содержащий важные условия сделки. МФО имеет следующие особенности:

ссуду можно предоставить только в национальной валюте;
предъявляют минимальные требования к заемщикам;
не могут участвовать в сделках купли/продажи ценных бумаг;
не имеют возможности изменить условия договора после приобретения ним юридической силы;
не могут начислить штрафы при досрочном погашении, если заемщик предупредил о своих намерениях заблаговременно.

Эти особенности стоит учесть при открытии микрофинансовой организации.

Этапы построения бизнеса

Поможет желающим узнать, как открыть МФО пошаговая инструкция:

Регистрация. Проводится в налоговых органах по месту регистрации. Рекомендовано выбрать форму ООО, если предприниматель не имеет планов на глобальное развитие компании в дальнейшем.
Получение статуса МФО.
Выбор места для размещения офиса. От этого будет зависеть количество и тип клиентов, что повлияет на доход. Офис должен находиться на месте с хорошей транспортной развязкой, которое часто посещают люди. Для этого достаточно выбрать помещение с площадью около 20 кв. м.
Набор персонала. Для МФО необходим директор, два кредитных менеджера и специалист, отвечающий за безопасность. Работники должны быть профессионалами, отвечающим требованиям осуществления деятельности.
Реклама. Конкуренция в рассматриваемой сфере высока, поэтому всегда нужно быть на шаг впереди. Рекомендовано проводить различные акции, увеличение лимита или снижение процентной ставки. Классические методы также будут полезны, причем затраты на рекламу полностью окупятся.

Выполняя перечисленные действия, стоит помнить о том, что работа организации должна быть добросовестной и качественной. Иначе на привлечение большего количества клиентов можно не рассчитывать.

Финансовая часть (примерные вложения, прибыль и окупаемость)

Чтобы достичь быстрой окупаемости вложений стоит составить подробный бизнес план микрофинансовой организации. Открытие данного бизнеса потребует таких затрат:

Капительные инвестиции:
Капитал, направленный на предоставление займов – 900 тыс. рублей.
Покупка оборудования – 100 тыс. рублей.
Покупка дополнительного инвентаря – 50 тыс. рублей.
Текущие затраты:
Плата за аренду офиса – 20 тыс. рублей.
Заработная плата на четырех работников – 120 тыс. рублей.
Организация рекламы – 50 тыс. рублей.
Дополнительные расходы – 30 тыс. рублей.

В итоге сумма капитальных инвестиций будет равна 1 млн. 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей. Эта сумма будет зависеть от конкретного случая, но пример поможет рассчитать все расходы, не упуская деталей. При желании сэкономить, можно открыть МФО по франшизе с выгодными условиями. Подобных предложений от крупных компаний немного, но предприниматель может подобрать для себя оптимальный вариант.

Чтобы создать точный бизнес-план необходимо учитывать около 50% невозврата выданных денежных средств. Чтобы покрыть затраты полностью нужно ежемесячно выдавать займов на сумму около 700 тыс. рублей. Если бизнес будет успешно развиваться, окупаемость будет достигнута спустя один месяц. При этом в течение года можно будет покрыть все расходы и получить капитал для развития бизнеса.

Итоговый доход организации составит около 500 тыс. рублей за один месяц работы.

Необходимые документы

Для регистрации ООО потребуется подготовить следующие документы:

решение об учреждении МФО в форме ООО;
устав организации;
заявление на постановление на учет в налоговой инспекции (доступен выбор УСН и ОСН);
приказ о назначении руководителя;
квитанция, свидетельствующая об уплате государственной пошлины.

Непосредственно регистрация МФО требует:

копии: учредительных документов, решение по созданию юр. лица и избранию его органов, свидетельства о регистрации;
заявление на внесение организации в государственный реестр;
сведения об учредителях и их месте проживания;
опись вложения.

После выполнения проверки налоговыми органами будет принято решение. В случае одобрения предприниматель получит разрешительные документы и может приступать к ведению бизнеса.

Недостатки открытия МФО

Данный бизнес имеет следующие недостатки:

Высокий риск имеет выдача займов из-за возможных невозвратов. Это следует учитывать при планировании расходов и получения прибыли.
При совершении нарушений на момент осуществления деятельности предусмотрено введение санкций и штрафов.

Чтобы свести риски к минимуму стоит подробно ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно знакомиться с информацией о каждом клиенте. В таком случае бизнес может стать действительно прибыльным.

Коммерческие предложения

Если вы являетесь производителем или поставщиком оборудования, экспертом или предоставляете франшизу в данной сфере, тогда напишите нам через страницу Контактов .
Ниже мы разместим информацию о вашем предложении и ваши контакты.

Сохраните статью в закладки. Пригодится;)
Следите за обновлениями в Фейсбуке:

Следите за обновлениями Вконтакте:
→ 04.03.2016

Внимание!
На странице публикуются только полезные для других отзывы, в которых указано что человек имел опыт в этом деле.

Отзывы:

Предоставление финансовых услуг, организуемое субъектами малого бизнеса – явление возникшее сравнительно недавно. Однако оно уже довольно плотно и, вероятно, окончательно вписалось в нашу отечественную бизнес-среду. Именно по причине своей максимальной доступности и простоте оформления услуги, сфера микрофинансирования в последние годы становится все более и более обсуждаемой.
При этом чаще всего, наибольший резонанс вызывают не имеющие место факты, а чрезвычайно утрированные «страшилки». Происходит это по причине недостатка достоверной информации об этом роде занятий. В результате большинство деятельных молодых людей, которые могли бы применить себя на этом поприще, становятся перед серьезным вопросом: стоит ли открывать свой собственный офис МФО?
Для того чтобы дать на этот вопрос наиболее развернутый и исчерпывающий ответ, я попробую разбить его на блоки, каждый из которых освещают какую-то конкретную грань этого бизнеса.
Существует ли риск потерпеть убытки в период финансовой нестабильности
Все с точностью до наоборот. Дело в том, что для такого занятия как микрофинансирование, кризис – период наиболее динамичного развития. Происходит это, в первую очередь, потому, что крупные кредитные организации, пытаясь максимально обезопасить свои активы от финансовых рисков, как правило, сокращают в такие периоды объемы выдаваемых кредитов как физическим, так и не зарекомендовавшим себя пока юридическим лицам. Более того, как показывает практика последних лет, большинство банков на время кризиса даже сворачивают свою деятельность на территории населенных пунктов средних размеров, оставляя крупные офисы только в мегаполисах.
Необходимость в живой валюте при этом у потенциальных клиентов в экономически нестабильное время, естественно, только нарастает. Что же касается центров МФО, то они эту потребность могут с легкостью удовлетворить. К тому же формат таких организаций позволяет охватывать сой деятельностью даже самые отдаленные от центра любого региона населенные пункты.
Что же касается специфики клиента, то тут, в отличие от менеджеров крупных кредитных учреждений, каждый отдельно взятый учредитель центра микрофинансирования имеет полное право самостоятельно избирать критерии для ограничения клиентуры, либо оказывать свои услуги каждому обратившемуся за ними лицу.
Несмотря на то, что в каждом крупном городе можно найти массу МФО, исходя даже из самого поверхностного анализа, их количество не удовлетворяет пока в полном объеме спросу, на подобные организации у граждан России. Дело в том, что большинство из учредителей центров микрофинансирования даже не пытаются заняться самым элементарным мониторингом, и просто заполняют своими пунктами быстрого кредитования все более-менее людные места областных и районных центров. В результате небольшие города и поселки городского типа, как правило, оказываются не заполненными подобными организациями, несмотря на то, что являются для подобного бизнеса не менее перспективными.
Каковы перспективы открывающегося центра МФО
Не далее как два года назад описываемая отрасль подверглась довольно заметным переменам, которые можно даже назвать революционными – все подобные организации перекочевали под контроль Банка России. Не вдаваясь в юридические подробности такого (весьма значимого) события, можно с уверенностью утверждать следующее: эта отрасль ликвидирована не будет. Более того, ее ждет весьма перспективное будущее под эгидой мощнейшей организации. Однако все позитивные прогнозы касаются только легальной стороны этого бизнеса.
На бесконечных форумах, целью которых является обмен «авторитетными» мнениями и «реальным» опытом в том или ином деле бытует мнение, что начать дело по микрофинансированию клиентов можно с относительно небольшой суммой – от 300 до 500 тыс. рублей. Однако, это неправда. Наименьшая сумма, которая понадобится для организации работы небольшого офиса в среднестатистическом городе с населением в несколько сот тысяч человек, никак не меньше 1 млн. рублей. Стоит отметить, что при большом спросе даже этих денег вполне может не хватить. Особое внимание следует уделить необходимому инструментарию и найму квалифицированных специалистов, которые смогут надлежащим образом обеспечить работу вашей МФО. Кроме того, не избежать и весьма плотного и регулярного сотрудничества с так называемыми внешними службами – БКИ, взысканием, ФССП и т. п. организациями. В настоящее время законодателем также рассматривается процедура вступления держателей МФО в Саморегулируемую организацию, призванную объединить предпринимателей по занимаемым отраслям.
Следует помнить, что в практике не существует идеальной оценки заемщика. То есть, насколько бы не был стороже владелец центра микрофинансирования, избежать недобросовестных клиентов у него не получится в любом случае. К этим естественным убыткам при анализе своих финансовых возможностей следует прибавить непременные расходы на аренду, налоги и прочие расходы, которые неминуемо последуют по проводимым операциям.
Как бы то ни было, начинать свое собственное дело по микрофинансированию с недостаточным стартовым капиталом просто бессмысленно.
Процент не возвращаемых денежных средств в МФО
Уровень мошенничества на рынке микрофинансирования очень высок. Связано это в первую очередь с характерными особенностями клиентов. Дело в том, что весь этот бизнес основан на том, чтобы кредитовать тех лиц, кому отказывают в этом крупные банки. Т. о. в самой основе его лежат высокие риски не возвращения денежных средств, что и определяет высокую стоимость услуги, выраженной в крайне завышенной процентной ставке. В крупных городах преступники работают в группах, вынося из центров микрофинансирования весьма крупные суммы. Потому, используя самые простые приемы анализа, вполне можно прогнозировать, где и при каких обстоятельствах процент потери денежных средств будет выше и, по возможности, в значительной степени снизить его. Однако предугадать все возможные убытки, которые предстоит понести по дефолту – никак не получится.
Значительно снизить риски при работе в сфере микрофинансирования можно, уделяя больше должного внимания к процедуре визуальной и статистической оценки клиентов (так называемого скоринга). Непременно следует как можно более плодотворно использовать богатый опыт других компаний, получить доступ к рейтингам иных заемщиков, обращаться к архивам БКИ и иным базам данных. В процессе работы также необходимо вести собственную подробную статистику клиентов.
Как показывает уже сформировавшаяся практика, наибольших успехов в сфере микрофинансирования добивается тот предприниматель, который сопровождает своего клиента на всех этапах взаимодействия с компанией. Сюда включается и стандартное для всех серьезных кредитных учреждений напоминание о дате платежа, и работа с неплательщиками при первой просрочке, и сотрудничество с коллекторными агентствами.
Окупаемость и реальная прибыль
Доход компании по микрофинансированию зависит от нескольких составляющих. Говоря в общем, все довольно просто – необходимо выдавать как можно больше кредитов и возвращать как можно больше денег. Однако при этом следует учитывать, что услуга микрофинансирования стоит довольно дорого. А потому значительная (хотя и не бо́льшая) часть клиентов воспользовавшись ей один раз, отказываются от повторного обращения в центр МФО. Из этого неизбежно следует, что клиентскую базу необходимо постоянно пополнять. При этом пакет услуг должен периодически видоизменяться сообразно существующим реалиям. «Постоянный клиент МФО» – это миф.
Держать в одиночку отдельно взятый офис сегодня крайне невыгодно, поскольку доходы от предприятия будут покрывать только текущие расходы, а срок окупаемости будет максимально высоким. Сократить его можно несколькими способами. В число основных входят:
объединение нескольких МФО в группу компаний-единомышленников;
работа на правах, предоставляемых по франшизе;
изначальное тщательное планирование и последующее открытие сети офисов МФО.
Размеры прибыли, естественно, зависят от объемов стартового капитала. Центры, открытые по франшизе со стартовым капиталом размером порядка 1 млн, дают средний доход от 150 тыс. рублей. Временной промежуток, в течение которого такое предприятие окупается полностью, занимает не менее полутора лет.

Рынок микрофинансирования – система более динамичная, нежели рынок банковский. По данным ЦБ РФ объем микрозаймов ежегодно возрастает не менее чем на треть. Все больше россиян предпочитают крупным кредитным компаниям центры МФО. В 2011 году у меня появилась идея создать компанию, которая бы занималась кредитованием в режиме онлайн. До этого я довольно долгое время работал в розничных банках. Мысли об инновациях, использовании современных технологий меня посещали всегда.
На мой взгляд, в определенный момент банковская индустрия (с точки зрения технологий и развития) несколько приостановилась в своем развитии. В реалиях нового времени у людей совершенно очевидно родилась потребность в новых финансовых инструментах, доступных каждому в любую секунду дня и ночи. Так родился наш проект.
На сегодняшний день у нас огромная база, выдано порядка 150 тыс. займов. Многие клиенты с нами остаются. В среднем клиент пользуется нашими услугами около 8 раз в год.
Уже давно бытует такое мнение, что спрос на услуги центров микрофинансирования возрастает в ту пору, когда набирает обороты кризис. На мой взгляд это не так, или не совсем так. Микрозайм – это прежде всего удобство, доступность, простота в получении денежных средств. С недавних пор требования к МФО ужесточили. Появились ограничения по предельной ставке, которые помогли воспринимать такие организации как наша уже не как своего рода ростовщиков, а как более серьезные компании.
Нашими клиентами являются лица, имеющие банковские карты. Первое, на что мы решили сделать ставку – это прозрачность. На первой же странице сайта помещен калькулятор, на котором первая шкала – это сумма, которую клиент хочет получить. Вторая – срок, за которой он должен отдать деньги. В окошке ниже сразу же указывается сумма, которую клиент в итоге выплатит. Все четко, просто и прямо, без хитростей и вуалирования правды в мифические процентные ставки, которые всем уже порядком надоели.
Вторым преимуществ онлай-кредитования является удобство. Деньги перечисляются на карту и снимаются с нее совершенно свободно и бесплатно, тогда как у абсолютного большинства банков, снятия наличных с кредитной карты – довольно дорогая услуга.
Средний заем у нас составляет 7,5 тыс. рублей. Большинство крупных банков в нашей стране предоставляют займы от 10 тыс. рублей. Однако для получения этой скромной суммы необходимо собрать множество справок, документов и вообще совершить много действий. Для того же, чтоб получить деньги у нас, можно подать заявку не выходя и дома.
Негативное отношение к МФО сложилось по ряду причин.
1. Негативная реклама, которую создали себе коллекторы, работающие с некоторыми центрами по микрофинансированию.
2. Второе – это неграмотная работа с процентной ставкой.
3. Третье – нестабильность большинства компаний. Много МФО закрывается чуть ли ни через месяц после открытия. Как правило, работают они некачественно и не совсем добросовестно себя ведут по отношению к заемщикам.
Исходя из всего этого, каждому, кто хочет добиться на этом рынке серьезных успехов, следует уделять много внимания своей репутации и не подтверждать лишний раз устоявшееся отрицательное мнение относительно МФО.
Весной минувшего года количество центров микрофинансирования прекративших свое существование превысило количество действующих, в результате чего у многих сложилось мнение, что этот бизнес стал убыточным. На самом же деле мы становимся свидетелями того, как рынок расставляет всех на свои места. В предыдущие годы многие компании создавались на краткосрочную перспективу, а центральный банк не контролировал нашу деятельность так активно, как теперь. С сентября 2015 года были введены нормативы ликвидности, минимальные размеры первоначального капитала и т. п. В будущем грядут дальнейшие изменения. Многие самонадеянные участники нашего рынка попросту не справляются с требования ЦБ и сходят с дистанции. Исходя из этого я настоятельно рекомендую адекватно оценивать свои силы, прежде чем пробовать работать на этом поприще. Многие компании исключают из-за отсутствия финансовой отчетности, несоблюдение ФЗ № 115.
Что касается конкуренции между МФО, работающих в режиме онлайн, то ее пока как таковой нет. Таких компаний на сегодняшний день немногим больше десяти. Так что дорога открыта.

Если вы собираетесь открывать МФО по франшизе, то, скорее всего, наткнетесь на множество предложений, принимать которые не стоит. Дело в том, что среди огромного числа предлагаемых бизнес-моделей МФО рабочих вариантов крайне немного. Строго говоря, их на сегодняшний день можно пересчитать по пальцам. Всю массу нежелательных предложений можно условно разделить на следующие группы.
1. Первую составляют организации, которые фактически еще не работают; однако их учредителям уже известно, что из себя будут представлять их модели. Начиная новое для себя дело, владельцы сталкиваются с довольно сложной проблемой поиска фондов. Франшиза – это первое, в чем они ищут и находят свое спасение. Итогом становится то, что в офисах, работающих по такой франшизе, практически не ведется аналитическая деятельность, не осуществляется полноценный контроль. В целом работа таких офисов никак не поддерживается головной организацией. Главный же минус вытекает из отсутствия аналитики: незнание специфики местного рынка приводит к практически полной невозможности адаптироваться компании на местном рынке. Отсутствует какое бы то ни было понимание относительно объема работы и перечня требуемых финансовых инструментов.
2. Вторая представлена уже нефункционирующими компаниями. Обыкновенно подобные предложения исходят от фирм, которые поначалу были в описанной выше категории. Раздав права на ведение бизнеса своим франчайзи, они сталкиваются с рядом неприятностей, вызванных особенностями рынка. Направления, которые представляют такие компании, в скором времени закрываются. Единственное, что от них остается – это объявления на просторах интернет-ресурсов. Нередко наряду с ними появляются предложение от тех компаний, которым самостоятельно найти франчайзи никак не удается. Характерной чертой подобных объявлений, к сожалению, являются топовые места в ленте поиска.
3. Собственно, мошенники.
От разрекламированной малоперспективной компании или вообще «пустышки» реально действующую франшизу можно отличить по следующим параметрам.
Официальная страница в интернете у такой компании непременно содержит исчерпывающую правовую информацию. В частности, на первой же странице сайта, как правило, имеется ссылка на полный перечень уже действующих франчайзи с полными их реквизитами, адресами, номерами телефонов и т. д. Отмечу, что оглашается такая информация не по желанию – это непременное требование для каждого МФО, организованного по всем установленным правилам. Если нужных сведений нет, то можете смело делать соответствующие выводы.
То же касается и документации. Нередко нечистоплотные компании просто вывешивают муляжи ссылок, при нажатии на которые никаких документов не открывается. Не стоит лениться, лучше всего проверить каждую вкладку на активность и посмотреть:
имеются ли там сканы заявленных документов
является ли список наличествующих документов исчерпывающим.
Далее стоит проверить включен ли интересующий вас МФО в реестр Центрального банка РФ. Сделать это довольно легко. Для этого нужно скачать последнюю редакцию реестра и использовать для проверки ОГРН или ИНН компании, сверив их с информацией в списке. Очень часто в топовых предложениях встречаются компании, удаленные из реестра или, либо те, которых там никогда не было.
Помимо всего указанного выше на сайте компании должны содержаться сведения о бенефициарах и прочих компаньонах МФО. Этот совет, конечно, пригодится для самых дотошных и въедливых предпринимателей. Дело в том, что очень часто, пытаясь придать своему весьма посредственному детищу как можно больше значимости, владельцы прописывают каждого из скромного количества франчайзи по нескольку раз. В результате получается видимость солидной сети.

Микрофинансовые организации, как правило, предоставляют небольшие займы «до зарплаты». То есть, человек в таком случае берет небольшую сумму на очень короткий срок, который составляет обычно не более одного месяца. Такое предложение пользуется большим спросом, ведь не секрет, что многим людям не хватает своей заработной платы, да и непредвиденные расходы еще никто не отменял. В то же время, есть определенная волна негатива в отношении МФО, когда из-за финансовой неграмотности люди попадают в долговую яму. На самом деле тут важно все изначально разъяснять. Да, отчасти здесь очень высокие проценты, но следует учитывать такие плюсы, как возможность получения небольшой суммы, быстрое рассмотрение заявки и лояльное отношение к клиенту. Получить деньги в МФО может даже безработный, студент или пенсионер. Выдаются микрозаймы и лицам, имеющим плохую кредитную историю. Другими словами, на тех условиях, которые предлагают МФО, не будет работать ни один банк. Следовательно, возникает закономерная потребность в подобных услугах. На фоне различных кризисов МФО являются порой последним вариантом, способным решить финансовые проблемы потребителя.

Разберемся с системой работой МФО. На самом деле тут все предельно просто и не подразумевает каких-либо сложностей. Кредитование клиентов здесь происходит на основе договоров микрозайма. Под последними, в свою очередь, понимаются займы, сумма которых составляет не более одного миллиона рублей. На практике обычно микрозаймы выдаются на сумму, составляющую не более десяти тысяч рублей и это определенно выгодно обеим сторонам. Естественно, все займы в данном случае выдаются на очень короткий срок с минимальными процентами.

Для владельца МФО выгоды тоже очевидны. В первую очередь это высокая прибыль, ведь по сравнению с банками в МФО очень высокие проценты и предельно короткий срок окупаемости. То есть, даже при солидном количестве невозвратных кредитов можно получать стабильную прибыль. Благодаря этому можно вернуть даже весьма большие инвестиции. Такой бизнес активно развивается в последние годы, поэтому вполне вероятно, что с каждым днем число МФО будет только увеличиваться.

Что касается процентных ставок, то тут тоже нужно учитывать ряд моментов. Например, нужно внимательно изучить ФЗ №230, который гласит, что проценты здесь прекращаются начисляться после того, как они дойдут до трехкратного размера займа. То есть, если заемщик получил в МФО 10 тысяч рублей, то, учитывая сумму займа, с него можно получить с процентами не более 40 тысяч рублей. При этом срок возврата потребительского кредита не должен превышать одного года. Это, к слову, можно говорить и клиентам, которые ошибочно думают о «грабительских» процентах в МФО – они на самом деле не такие уж и большие, да и действуют в разумных пределах.

Отдельное словно следует сказать о случаях просрочки микрозаймов. Тут тоже существуют свои пределы и оговариваются они действующим законодательством. Если микрокредит уже просрочен, то проценты по нему не могут быть больше двукратной суммы займа. К примеру, если заемщик не вернул вовремя 10 тысяч рублей, то с него можно требовать уже не более 30 тысяч рублей. В итоге мы видим, что для предпринимателей существуют свои ограничения и их обязательно следует учитывать при расчете потенциальной прибыли и составлении бизнес-плана МФО.

Как мы видим, даже при введении законодательных норм, цифры все равно остаются впечатляющими. Известно, порой самые проблемные заемщики спустя месяцы все же возвращают долг с огромной переплатой. В конце концов, далеко не всем людям хочется портить себе кредитную историю и участвовать в судебных разбирательствах. В результате владельцы МФО долгие годы работают успешно и получают гарантированную прибыль.

О том, как лучше оформить предприятие, расскажем ниже. Единственное, о чем здесь можно упомянуть, так это то, что регистрировать подобную фирму лучше в видео ООО или АО. Впрочем, принципиальных требований в этом плане нет, поэтому каждый предприниматель сам решает, как именно будет работать его компания. Чтобы не быть голословными, далее подробно расскажем о том, как лучше и быстрее оформить МФО.

Законодательные требования к МФО

Перед тем, как регистрировать микрофинансовую организацию, рекомендуем ознакомиться с их типами. В зависимости от того, в каком формате работает МФО, существуют разные требования к исходным данным и непосредственно к процессу регистрации. Итак, чтобы подробно прояснить картину, рассмотрим особенности МФО в соответствии с их видами.

Микрофинансовая компания (МФК)

В данном случае размер уставного капитала должен составлять не менее 70 миллионов рублей –положение об этом появилось в конце 2015 года (устанавливается ФЗ №407). Получается, сумма довольно внушительная, но здесь есть свои плюсы. Изначально нужно учесть, что руководители микрофинансовых организаций, открытых до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому виду они относятся и, если это требовалось, довести размер уставного капитала до требуемой суммы. В наименовании такой организации обязательно должна звучать фраза «микрофинансовая компания», а также должна быть указана ее организационно-правовая форма. В случае с МФК подразумевается привлечение денежных средств от физлиц, которые не являются учредителями. При этом сумма таких инвестиций должна составлять не менее полутора миллиона рублей – если сумма будет меньше, то у регуляторов могут возникнуть определенные вопросы. То есть, тут также нужно очень тщательно контролировать процесс и не допускать каких-либо нарушений законодательства. В то же время, возможности в таком случае заметно увеличиваются. Другими словами, МФК – это своеобразная модель банка, который также на взаимовыгодных условиях позволяет делать вклады и предоставляет кредиты. Только в случае с МФК все несколько проще и одновременно имеет ограничения. При этом по сравнению с МКК все здесь гораздо сложнее, тем более что последний вариант имеет все большее распространение в России.

Микрокредитная компания (МКК)

В данном случае все определенно проще и не обязывает предпринимателя соблюдать множество требований. Особых условий для оформления МКК не имеется, в связи с чем зарегистрировать МКК в качестве ООО можно с минимальным размером уставного капитала в 10 тысяч рублей. Правда, тут нужно учесть, что выдача займов является основным видом деятельности МКК, поэтому без более весомых инвестиций организация просто не сможет работать. Кроме того, согласно ФЗ №151, учредители должны принимать совместное решение по сделкам, сумма которых составляет более десяти процентов от уставного капитала. То есть, если клиент захочет взять займ хотя бы на 1000 рублей, то при балансовой стоимости имущества в 10 тысяч рублей всем учредителям придется собираться. Так что для оптимальной работы МКК лучше внести на баланс хотя бы 500 тысяч рублей – это позволит компании работать стабильно и на протяжении долгих лет.

Правда, при регистрации МКК нужно учитывать несколько незначительных особенностей. Например, здесь также существуют законодательные требования, которых стоит придерживаться. Дело в том, что в наименовании данной компании важно употребить фразу «микрокредитная компания». Более того, здесь нужно также обозначить и ее организационно-правовую форму (ООО, как и указано в нашем случае). Как и в случае с любым ООО, важно, чтобы название было уникальным и являлось единственным в своем роде.

В качестве дополнения скажем, что в случае с МКК работать гораздо проще. По крайней мере, микрофинансовые компании не контролируются так строго, как банки. От таких компаний не требуется лицензирование, создание резервов и обязательных страховых отчислений в специализированные фонды. Этим, собственно, и объясняется широкое распространение МФО, тем более регистрируются они предельно легко и быстро. Регистрация данных учреждений, по сути, заключается лишь в оформлении юридического лица и в получении статуса МФО. Следовательно, любой предприниматель, имея относительно небольшой капитал, лучше пойдет по данному пути и сэкономит драгоценное время.

Охрана объекта

Закономерно, что офис МФО должен хорошо охраняться, ведь здесь при дальнейшем ведении деятельности будут храниться довольно крупные суммы денег. Важно наличие сигнализации, которая позволит предотвратить любые посягательства преступников. Естественно, офис МФО должен быть оборудован видеонаблюдением. Перед тем, как выбрать подходящий офис для работы, нужно предварительно проконсультироваться с представителями охранных структур. Дело в том, что существует ряд требований к помещениям, в которых работают МФО. Убедившись, что в конкретном офисе есть охрана или есть возможность ее обустройства, можно смело оформлять юридический адрес.

Документы, необходимые для регистрации МФО

Итак, регистрация МФО возможна только в качестве юридического лица, то есть, индивидуальный предприниматель не имеет права заниматься такой деятельностью. Согласно российскому законодательству, МФО может работать в формате ООО, фонда, НКО, товарищества, хозяйственного общества и некоммерческого партнерства.

В том случае, если оформление МФО делается в виде ООО, то в ИФНС нужно подать следующий пакет документов:

заявление на регистрацию юрлица, которое оформляется по форме Р11001 (как мы уже говорили выше, наименование фирмы должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания», либо «микрокредитная компания»;
Устав МФО, который делается в двух экземплярах (в Уставе обозначается размер уставного капитала, который должен соответствовать типу выбранной компании);
решение единственного учредителя, либо протокол общения собрания учредителей ООО (к таковым, к слову, предъявляется требование – это отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления, совершенные против государственной власти или за экономические преступления);
подтверждение того, что вы оплатили госпошлину за регистрацию (она сейчас составляет 4000 рублей);
документы, подтверждающие наличие юридического адреса (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение, либо гарантийное письмо).

Отметим, что здесь не требуется заявление о переходе на отдельный налоговый режим, так как все микрофинансовые организации ведут свою деятельность на общей системе налогообложения.

В Уставе МФО указывается следующая информация:

перечень предполагаемых видов деятельности;
пункт, в котором предварительно одобряются все сделки, совершаемые на сумму более десяти процентов от стоимости имущества предприятия;
орган, который ответственен за разработку правил выдачи займов;
порядок, на основе которых раскрываются данные лиц, влияющих на решения МФО.

Для регистрации МФО можно использовать несколько вариантов подачи документов: лично посетить налоговую инспекцию, отправить все бланки по почте, либо сделать все через официального представителя. Если вы подаете вышеуказанные документы через представителя, то требуется подготовка доверенности на проведение регистрационных действий. При оформлении этого документа заявление Р11001 заверяется у нотариуса – это также требуется и при отправке всех бумаг через почту.

Регистрация компании осуществляется обычно в течение трех дней. Если все в порядке, то налоговики выдают заявителю лист записи ЕГРИП в формате Р50007. Также выдается один экземпляр Устава и предоставляется свидетельство о постановке юридического лица на соответствующий учет.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Одних документов из налоговой здесь недостаточно, так как на этой стадии оформляется лишь юридическое лицо. В соответствии с ФЗ №151, специальными правами и обязанностями МФО начинает обладать только тогда, когда сведения о ней внесены в реестр Центробанка РФ.

Чтобы зарегистрировать МФО в реестре ЦБ, необходимо собрать пакет следующих документов:

заявление о том, что внесены сведения в реестр МФО;
копия Устава и решения о том, что МФО зарегистрирована;
копия приказа, в котором говорится о назначении директора предприятия;
информация о юридическом адресе фирмы;
информация об учредителях компании;
справка об отсутствии судимости у учредителей и руководителей МФО;
квитанция об оплате госпошлины в размере 1500 рублей;
правила внутреннего контроля МФО.

Заявление и информация об учредителях компании заполняются в соответствии с формами приложений 1 и 2 – они сделаны в соответствии с Указанием Банка России от 28 марта 2016 года №3984-У (его можно найти в свободном доступе). Данные о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанком запрашиваются у налоговой уже в самостоятельном порядке.

Собранные документы подаются в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию об этих учреждениях размещена на официальном сайте Центробанка РФ. Регистрация в этой организации происходит в течение тридцати рабочих дней, начиная со дня подачи документов. После того, как МФО внесена в реестр, она может уже вести свою деятельность.

Регистрация МФО по шагам

Давайте теперь более кратко опишем весь процесс регистрации МФО:

Изучаем требования Центробанка РФ к деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций и решаем, какой вариант нам удобнее.
Выбираем организационно-правовую форму для оформления компании. В большинстве случаев для этого используется ООО.
Уточняем, какие требования предъявляются к помещению для организации его охраны. Возможно, что изначально выбранный адрес для этих целей не подойдет (нужна, как минимум, надежная сигнализация).
Регистрируем компанию в налоговых органах.
Подаем документы для внесения компании в реестр Центробанка РФ.

После успешного выполнения вышеописанных процедур можно смело приступать к ведению деятельности.

Дополнительно

Существует еще ряд дополнительных требований, которые обязаны соблюдать учредители МФО. Перечислим далее обязанности таких организаций.

В частности, МФО должна ежеквартально отчитываться мегарегулятору. Осуществляется это посредством сайта ЦБ РФ через личный кабинет.

Необходимо отчитываться перед Росфинмониторингом. Суть здесь заключается в том, что МФО должны разработать и применять на практике мероприятия, направленные на предотвращение легализации денег, добытых преступных путем. Также это связано с тем, что МФО должны предотвращать финансирование терроризма. Другими словами, компания должна идентифицировать всех клиентов, которые осуществляют операции с деньгами. Кроме того, требуется здесь и раскрытие списка аффилированных лиц.

Как уже говорилось выше, важна разработка и применение правил предоставления микрозаймов. Все пункты таких правил должны быть доступны в интернете. Они обычно размещаются на сайте МФО, либо на сторонних интернет-ресурсах.

Аналогично банкам, МФО подает информацию о заемщиках и займах в Бюро кредитных историй. Работая с заемщиками, представители компании обязаны соблюдать закон о потребительском кредите (ФЗ № 353 от 21.12.13), где регламентируется форма договора, ограничиваются пени и оговариваются другие моменты. То есть, все обязательно должно быть в соответствии с существующими законами – их важно внимательно изучить перед началом деятельности, дабы не столкнуться со штрафными санкциями.

Важно иметь в виду, что МФО не устанавливает ставки в произвольном порядке. Пределы, как правило, озвучиваются Центробанком. При этом их среднее значение зависит от конкретной категории и вида займа. Учитываются также и реалии рынка. В то же время, МФО не может отклониться больше, чем на одну треть от среднего значения полной стоимости кредита.

Также при открытии МФО следует помнить и о законодательстве в сфере рекламы. Тем более что все штрафы будут накладываться на юридическое лицо и, следовательно, размеры их могут достигать миллионов рублей.

В целом, можно сказать, что бизнес по выдаче микрозаймов достаточно хлопотный и требует детального учета действующих законов. Чтобы вести деятельность легально, требуется постоянно прибегать к помощи опытного юриста. Владельцам МФО следует тщательно изучить все законы, так или иначе связанные с их деятельностью и только потом можно будет приступать к регистрации компании.

Вывод

Не стоит думать, что все сложности в оформлении МФО – это что-то нерешаемое и из ряда вон выходящее. На самом деле все тут относительно легко и регистрация МФО, как и его работа – это намного проще, нежели открытие крупного производственного предприятия. Так что здесь не должно быть особых поводов для опасения, тем более что большинство чиновников относится более-менее лояльно к подобным компаниям. Если разобраться, особых сложностей в регистрации МФО нет, однако лучше для этого обращаться к опытным юристам. Наверное, все-таки большинство владельцев подобных компаний используют здесь услуги профессионалов – это и удобнее, и быстрее. В конце концов, при работе МФО уже должна подразумеваться периодическая помощь юристов, например, когда компания столкнется с неплательщиками займов. Всем, кто хочет заранее обезопасить себя от ошибок, мы все-таки рекомендуем использовать опыт проверенных специалистов – они, в свою очередь, смогут без особых трудностей решить многие проблемы и, как следствие, избавить вас от серьезных штрафов. Так что в том случае, если вы уже точно намерены зарегистрировать МФО и у вас есть для этого достаточная сумма денег, то вы смело можете идти к этой цели и добиваться положительных результатов.

Инвестиции 1 735 000р.
Ежемес. выручка 540 000 р.
Чистая прибыль 240 000 р.
Окупаемость 7,2 месяца

Согласно данных бизнес портала Банкир.ру потенциал отечественного рынка микро-кредитования весьма значителен . Так, в 2011 году его объем увеличился на 34%, по прогнозам аналитиков 2012 году рынок может вырасти еще на 50%. На начало 2012 года рынок микро-кредитования оценивался в 35-37 млрд. рублей, а к его концу может достигнуть 55,5 млрд. рублей.

Конкуренция на данном сегменте рынка значительна, но еще рынок далек от заполнения. Если вы планируете отрыть свой бизнес по выдаче микрозаймов, то вы сможете, либо все делать самостоятельно (разрабатывать регламентные документы, программное обеспечение для контроля выдачи, обучение экспертов) либо воспользоваться франшизой по открытию точки по выдаче микрозаймов.

Временные и денежные расходы при открытии бизнеса по франшизе выходят значительно меньше, чем самостоятельный путь проб и ошибок. Однако, есть и минус - вы пожизненно (пожизненно вашему бизнесу) будете отчислять роялти.

В данном бизнес плане рассмотрим открытие микрофинансовой организации по франшизе «Удобные займы».

Условия франшизы

ООО «Удобные займы» предлагает два основных розничных формата пунктов выдачи займов:

Формат «Остров» представляет собой киоск или небольшой павильон на одно операционное место, не имеет внутренней клиентской зоны и располагается внутри помещений с плотным пешеходным трафиком.
Формат «Дополнительный Офис» (ДО) отличается, как правило, количеством операционных мест более 1-го, наличием внутренней клиентской зоны и отдельного входа с улицы.

Варианты и стоимость франшизы

Стоимость франшизы «УдобныеЗаймы» складывается из:

единовременного (паушального) взноса — согласно выбранному варианту франшизы.
ежемесячного взноса (роялти) — 10% от дохода (общей суммы полученных в течение месяца процентов и штрафов) франчайзи, но не менее 12 000 руб. за одно операционное место.

1. Пакет «Старт»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 50 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. По данной программе предоставляется право на открытие не более, чем одного пункта выдачи займов. Для получения права на дальнейшее развитие сети, партнёру необходимо приобрести пакет «Бизнес», просто доплатив паушальный взнос в размере 150 000 руб.

2. Пакет «Бизнес»: Единовременный (паушальный) взнос составляет 200 000 руб. Ежемесячный взнос (роялти) составляет 10% от дохода, но не менее 12 000 руб. с каждого операционного места. Приобретение данного пакета предоставляет право открывать неограниченное количество пунктов выдачи займов

Фирма «Удобные займы» предлагают своим партнерам - франчайзи следующие условия:

Право работать под торговой маркой «УдобныеЗаймы». Единый бренд способствует росту узнаваемости, которая растет вместе с развитием всей сети, что увеличивает лояльность клиентов и рост доходности всех партнёров - франчайзи.
«Бизнес-руководство для партнёров - франчайзи». Данное руководство написано специалистами компании и состоит, в общей сложности, из около 200-от страниц. В нём содержатся все регламентирующие материалы и инструкции, необходимые для запуска и ведения бизнеса, поэтапно описаны все бизнес-процессы: начиная с открытия юридического лица и заканчивая получением прибыли.
Доступ к серверному пространству франчайзера и возможность работать с программным обеспечением «УдобныеЗаймы» на рабочих местах партнёра. Сервер находится в технически и физически защищенном специализированном хранилище в г. Москва. Данное оборудование отвечает всем требованиям законодательства (в том числе 152 ФЗ) и имеет все необходимые лицензии (ФСБ, ФСТЭК и пр.).
Помощь в администрировании программного обеспечения, его техническую поддержку и обновления, а также помощь других специалистов компании.
Помощь в подготовке нового предприятия к открытию и началу деятельности, обучение персонала;
Постоянная информационная поддержка со стороны куратора, закрепленного за партнёром - франчайзи;
Обеспечение стандартами полиграфических материалов и наружной рекламы;
Помощь в приобретение необходимого оборудования согласно стандартам рабочего места оператора и требований законодательства РФ;

Дополнительно партнерам представляет доступ к специальному программному обеспечению, которое позволяет:

увеличить скорость обслуживания клиентов;
резко снизить количество ошибок и возможных злоупотреблений;
вести учёт выданных и возвращенных займов, а также процентов и штрафов по ним;
формировать и учитывать внутреннюю кредитную историю заёмщиков;
контролировать движение денежных средств;
упростить и частично автоматизировать внутренний документооборот;
осуществлять автоматическую смс-рассылку;
формировать различную отчетность;
автоматически формировать документы для суда и службы судебных приставов.

Капитальные затраты на открытие фирмы микрозаймов

Выбираем следующий вариант работы по франшизе «Удобные займы»:
Пакет «Бизнес», формат «Остров», первоначальное количество точек 3 штуки.

Согласно условий франшизы пункт по выдачи микрозаймов формата «Остров» должен быть оформлен как отдельно стоящее помещение:

Типовой бокс для выдачи микрозаймов

Площадь точки выдачи микрозаймов формата «Остров» составляет порядка 5 квадратных метра.

Стоимость оборудования точки по выдаче займов площадью 5 квадратных метра составляет 50 000 рублей.

Каждая точка должны быть оснащена компьютером, много-функциаональным устройством (принтер, сканер, копир), доступом в интернет, мебелью для эксперта и сейфом. В среднем расходы на оборудование одной точки составляют 45 000 рублей.

Так же необходимо будет снять офис, в котором будет находиться директор и специалист по сбору долгов. Затраты на оборудование офиса (2 рабочих места) составят 50 000 рублей.

Помимо вышеперечисленных расходов необходимы средства для выдачи займов. В среднем в месяц точка, расположенная в хорошо проходимом месте может выдавать займов на 400 000 рублей. (Средняя сумма займа 4 500 рублей, срок займа 25 дней, количество выдач в день 4-5 штук), следовательно, для трех точек необходимо порядка 1 миллиона рублей.

Капиталовложения

Персонал:

Для обслуживания 3 точек по выдачи микро-займов (Режим работы 10.00 до 19.00) необходимо следующее количество персонала:

3 эксперта, которые занимаются выдачей займов.
1 специалист по сбору долгов, занимается вопросами погашения просроченной задолженности.
1 директор, общее руководство и контроль деятельности экспертов.
Итого численность персонала 5 человек

Месторасположение:

Пункты по выдаче займов формата «Остров» необходимо разместить в крупных торговых центрах, в местах с хорошим людским трафиком.

Для одной точки необходимо место площадью порядка 7-10 кв.м.(5 кв.м. модульный блок, + 2 метра зона для посетителей)

Площадь офиса, где находится директор и специалист по сбору долгов должна составлять 15 квадратным метра (чтобы можно было расположить 2 стола и компьютерное оборудование и оргтехнику)

Общие расходы:

Статья «Зарплата»
Зарплата 3 экспертов: 18 000 * 3 = 54 000 рублей
Зарплата 1-го специалиста по сбору долгов 25 000 рублей
Зарплата директора 30 000 рублей
Налог на доходы физических лиц включен в оклад
Итого: 109 000 рублей

Статья «ЕСН» (единый социальный налог)
В статью ЕСН входят отчисления с фонда заработной платы работников.

Статья «Аренда»
Аренда 3 пунктов по выдаче микрозаймов 6 500 рублей за одну точку, а так же аренда офиса 20 000 рублей

Статья «Франшиза»
Отчисления по франшизе по 12 000 рублей с одной точки.

Статья «Административные расходы»
Включены расходы на интернет, связь, канцелярские товары.

Статья «Налоги»
Включены расходы по уплате налогов по упрощенной системе налогообложения.

Выручка

В среднем точка, расположенная в проходимом месте, может выдавать займов на 400 000 рублей в месяц, 3 точки могут выдать займов на 1 200 000 рублей в месяц, с учетом ставки 2 % день, а так же с учетом резерва на потери 25 % доход в месяц может составить 540 000 рублей

Налогообложение:

Оптимальной формой налогообложения для микро-финансовой организации является упрощенная система налогообложения (доходы - расходы, 15%)

Технико-экономическое обоснование

Расчет доходности микро-финансовой организации:

Расчет окупаемости:

Окупаемость открытия 3-х торговых точек составляет 7,2 месяца, на сайте «Удобные деньги» срок окупаемости точки составляет 4-5 месяцев. Разница объясняется, тем, что в бизнес плане все расчеты сделаны консервативным способом (доходы по минимальным значениям, расходы по максимальным). Вы можете сами рассчитать точку безубыточности онлайн благодаря нашему бесплатному сервису.

Часто люди сталкиваются с необходимостью найти сравнительно небольшую сумму денег за крайне сжатые сроки. Обычно банки кредиты таких небольших размеров не выдают. Кроме этого, за предоставление кредитов требуют предоставить внушительный перечень документов. Поэтому люди обращаются к компаниям, основная деятельность которых – микрокредитование. И сегодня такой бизнес считается одним из самых перспективных.

Принцип микрозаймов

По своей сути микрокредитование напоминает выдачу обычных кредитов. Разница лишь в том, что клиенту для получения средств надо предоставить минимум документов – иногда достаточно только паспорта. Микрофинансирование предоставляется на короткий срок, иногда даже на неделю, но не больше года. Данный бизнес микрозаймы предоставляет на небольшие суммы, которые для больших кредитных организаций не представляют интереса. Особенности работы этой сферы кредитования привели к появлению специфического закона, который регулирует данные отношения – Федерального Закона «О микрофинансовых организациях».

Для предпринимателя микрофинансирование выгодно высокими процентами, которые он берет за услуги. За неделю в среднем он получает от 15% выданной суммы, то есть за месяц может получить прибыль примерно 60% предоставленных взаймы средств. Сложность заключается в том, что открыть компанию по оказанию данных услуг не так просто.

Оформление компании по выдаче микрозаймов

Учитывая такие высокие проценты, которые обещает деятельность в данной сфере, многие предприниматели интересуются вопросом, как открыть микрозаймы. Прежде всего, надо зарегистрировать юридическое лицо. Чаще всего используют такую организационно-правовую форму, как ООО. Но этого еще недостаточно, чтобы ваша деятельность по выдаче микрозаймов населению оказалась легальной. Необходимо еще зарегистрироваться в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Для этого в Министерство финансов Российской Федерации надо подать такие документы:

Квитанцию об уплате государственной пошлины на 1 тыс. руб.
Копию решения собрания учредителей о создании микрозаймовой компании. А также о назначении ее руководства.
Данные о компании – информация об учредителях, юридический адрес.
Соответствующее заявление.
Копию свидетельства о регистрации компании, учредительные документы, заверенные у нотариуса.

В том случае, если компанию учреждает иностранная организация, нужна выписка из реестра иностранных юридических лиц.

Через две недели вы должны получить решение Минфина. При положительном решении ваша компания получает статус микрофинансовой организации и соответствующее свидетельство. Теперь вы имеете право выдавать займы для населения размером до миллиона рублей.

Франчайзинговое решение

Микрокредитование населения можно предлагать, открыв компанию по франшизе. В таком случае от вас потребуется определенная сумма денег для покупки франшизы. Зато все организационные вопросы берет на себя франшизодатель. Предприниматель же изначально поучает известное имя, которое пользуется определенным доверием у населения. Также он получает маркетинговую модель ведения бизнеса, что избавляет его от финансовых ошибок и помогает сберечь капитал, сокращает время на развитие бизнеса. Кроме этого, от владельца франшизы он получает постоянную поддержку. Правда, такое решение не избавляет бизнес от высоких рисков.

Организационные вопросы

Зарегистрировав компанию, и став на учет в Минфине, можно приступать к организационным вопросам ведения бизнеса. Прежде всего, надо найти подходящее помещение, где будет размещаться ваш офис. Как правило, займы для населения предлагаются в таком месте, где офис можно найти быстро и легко. К таким местам относят торговые, развлекательные, бизнес-центры и другие места, где проходит большая масса людей за день.

Для офиса достаточно помещения площадью в 30 кв. м. Цена аренды варьируется в зависимости от города, а также собственно от места размещения площади. В офис обязательно надо закупить:

столы;
стулья;
компьютеры;
телефоны;
копировальную машину;
принтер;
кулер.

Отдельные средства надо выделить на канцелярские изделия и расходные материалы.

В одном офисе должны работать как минимум два сотрудника по выдаче займов и один работник охраны. Их заработная плата составляет примерно 15 тыс. руб., если говорить о небольших городах.

Статья расходов должна включать не меньше 50 тыс. руб. на месяц на различные рекламные шаги. Это объявления в СМИ, листовки, вывески, штендеры и прочее.

Деятельность компании

Как уже говорилось, такая организация может выдавать не более миллиона рублей по одному договору. Также она не имеет права совершать следующие операции:

требовать с клиентов в качестве обязательства по договору более миллиона рублей с учетом всех штрафов и процентов;
брать проценты за досрочное погашение займа;
вести деятельность на рынке ценных бумаг;
выдавать средства в иностранной валюте;
выступать поручителем.

Нарушение этих положений, равно как и деятельность без надлежащей регистрации, тянет за собой штраф до 30 тыс. руб. Во многих случаях договоры, заключенные с нарушениями, могут быть признаны недействительными, соответственно, вы не сможете получить проценты по выданным средствам.

Помните, что микрокредиты могут быть выданы только лицам от 18 лет и то, если у них есть паспорт гражданина Российской Федерации. Граничный нижний возраст выдачи кредита составляет, как правило, 60 лет. В среднем выдаются кредиты на сумму 20-25 тыс. руб. на 15 дней. Обычно ставка по ним составляет от 2% в день.

Основные риски

Чаще всего микрофинансовые организации сталкиваются с такими рисками:

признание начисленных процентов займа неправомерными;
оспаривание процентов займа;
административная ответственность за нарушения положений закона;
высокий процент невозврата выданных средств.

Как правило, при составлении финансовой части бизнес-плана как минимум 50% средств закладывают в статью невозвратов, хотя чаще всего на практике эта цифра оказывается ниже.

Рентабельность

Если ваша компания за месяц тратит примерно 250 тыс. руб., то выдавать кредитов за этот период надо не менее 700 тыс. руб. Этих показателей можно придерживается на первых месяцах работы компании. Через полгода эти цифры желательно удвоить. Как правило, по истечении года у компании появляется возможность открывать дополнительные точки предоставления займов, развивая сеть своих заведений. Перешагнуть черту самоокупаемости можно уже через месяц работы первого офиса.

Микрофинансовые организации завоевывают рынок потребительского кредитования. Все больше людей прибегает к оформлению , а спрос, как известно, рождает предложение. Количество МФО растет, а это значит, что подобный бизнес имеет большие перспективы.

Чем отличается МФО от банков?

Предпринимателям, которые задумались о том, как открыть микрозаймы с нуля, в первую очередь следует разобраться в терминологии и законодательстве. Согласно ФЗ №151-Ф3 от 02.07.2010, микрозаймом называется ссуда в размере до 1 000 000 рублей, предоставляемая населению. Таким образом, микрофинансовая компания ведет деятельность по предоставлению кредитов.

Возможность оформлять займы частным лицам предусмотрена только для компаний, имеющих одну из допустимых законодательством форм собственности и внесенных в государственный реестр. Если организация не соответствует этим основным критериям, она не может называться МФО, а ее деятельность – незаконна.

Характерные признаки бизнеса МФО:

Микрозаймы выдаются только в национальной валюте, рублях;
Компания не имеет права менять условия договора микрофинансирования в одностороннем порядке;
МФО не может проводить операции на фондовом рынке;
Досрочное погашение займа в МФО не должно облагаться штрафом, но при условии, что заемщик заранее сообщил о своих действиях;
Сумма кредита обычно невелика – до 30 000 рублей, срок полного погашения в среднем составляет 30 дней;
За пользование займом ежедневно начисляются проценты, которые выше ставки по банковскому кредиту. Размер стоимости ссуды рассчитывается МФО самостоятельно и может составлять от 0,5 до 4% в день;
Требования к заемщику обычно минимальны: совершеннолетний возраст и наличие паспорта гражданина РФ.

Как открыть МФО

Те, кто решил создать МФО, могут это сделать 2 способами:

Участвовать во франшизе, то есть использовать раскрученный бренд одной из компаний;
Создавать свою организацию.

Оба пути имеют свои преимущества и недостатки. При работе по франшизе от предпринимателя требуется меньше финансовых вложений, сил. Да и прибыль такой бизнес начнет приносить быстрее. Явный недостаток – необходимость регулярно выплачивать определенные суммы (фиксированные или процент с выручки) головной компании. Кроме того, многие франчайзи (покупатели товарного знака) весьма скованы при принятии решений.

Для открытия МФО с нуля потребуется создать бизнес план, в котором нужно просчитать все детали работы и расходы, связанные с ними.

При подготовке проекта организации, предоставляющей микрозаймы населению, важно правильно рассчитать затраты, связанные с невозвратными средствами. Этот показатель равен 10-20% , однако может легко меняться в большую или меньшую сторону. В компаниях, осуществляющих минимальную проверку заемщиков, потери могут составить до 30-40%, в то время как с помощью тщательной скоринговой проверки можно снизить потери от невозврата средств до 10%.

Выдавать займы на короткий срок выгоднее, поскольку деньги возвращаются быстрее, а значит, их можно направить на выдачу новой ссуды.

Финансовые показатели организации зависят также от того, как она работает с должниками. Как правило, МФО, особенно на начальных этапах своего существования, не имеет смысла содержать собственный штат юристов и сотрудников службы безопасности. Невозвращенные кредиты в таком случае продаются коллекторским агентствам с вычетом определенного коэффициента, от размера которого зависят показатели прибыли микрофинансовой компании.

Наконец, задумываясь о том, как открыть бизнес, сфера деятельности которого – микрозаймы, следует сразу определиться с методами проверки платежеспособности клиентов. Для начинающих организаций запросы в Бюро кредитных историй обычно связаны с большими финансовыми тратами, поскольку каждый из них приходится оплачивать. При этом некоторым заемщикам придется отказывать в займе.

Звонки по контактным номерам, обращение в базы пенсионного фонда и т.д. занимают много времени, но не позволяют получить достоверного финансового портрет заемщика. Самый затратный метод анализа предоставленных данных – скоринг-проверка, для проведения которой требуется покупать специальную программу. Однако он позволяет сэкономить массу времени при рассмотрении заявки (конкурентное преимущество компании) и снизить издержки на заработную плату сотрудников, услуги связи и т.д. Скоринг оценка в среднем занимает 2-5 минут.

Пошаговые действия

Чтобы открыть микрофинансовую организацию с нуля необходимо составить бизнес план и подготовить документы для регистрации. Процедура создания МФО отличается простотой, если сравнивать ее с процессом открытия банков.

Микрофинансовые конторы имеют право самостоятельно регулировать размер своего капитала и при этом не формировать резервы под кредитные операции, а значит, не отчислять в фонды специального назначения страховые платежи. Процедура регистрации МФО ведется в упрощенной форме.

2 обязательных этапа:

Оформление юрлица, под которым будет функционировать компания;
Получение статуса МФО в соответствии с государственным регламентом.

Пренебрежение одним из требований означает, что фирма не сможет вести свою деятельность официально, то есть окажется вне закона со всеми вытекающими из этого последствиями.

Наиболее распространенная форма собственности при открытии компании - общество с ограниченной ответственностью (ООО), руководитель которого является также бухгалтером.

Законом не запрещено оформлять МФО как акционерное общество открытого или закрытого типа. Правда, в этом случае регистрация окажется более трудоемкой, поскольку придется готовить устав, решение учредителей о создании компании, документы о назначении директора, заявление о переводе на упрощенную или обычную форму налогообложения и т.д.

Одновременно с получением статуса юрлица компания должна быть внесена в государственный реестр. Это подразумевает передачу в Федеральную службу по финансовым рынкам пакета, включающего следующие документы:

Заявление на внесение МФО в единый госреестр;
Копия свидетельства о регистрации ООО;
Учредительные документы (устав, приказ о назначении директора и т.д.);
Сведения обо всех собственниках МФО;
Справку, где указан фактический адрес местоположения компании;
Квитанция, свидетельствующая об уплате госпошлины;
Опись предоставленных документов.

Если бумаги соответствуют требованиям, то в течение 14 рабочих дней МФО включается в единый государственный реестр и ей присваивается регистрационный номер.

При неправильном оформлении документов, ложной информации, уполномоченными органами может быть отказано во включении МФО в госреестр. Повторно подавать документы она может не ранее, чем через год. При отказе в регистрации предоставляется письменное уведомление с указанием причины.

Для ведения законной деятельности МФО требуются документы для предоставления контролирующим органам и клиентам:

Свидетельство о государственной регистрации юр. лица;
Документы, регламентирующие процедуры внутреннего контроля;
Правила предоставления займов.
Свидетельство о внесении компании в единый гос. реестр МФО;

Как и в любом бизнесе, при организации микрофинансовой компании важно отстроиться от конкурентов. Разумно сконцентрироваться на определенном сегменте рынка, стремясь завоевать лидерские позиции в нем. Бесполезно пытаться обойти сразу всех.

Быстро пойти в гору поможет разветвленная сеть, удобное дистанционное микрокредитование, предоставление займа несколькими способами.

Открывать офисы МФО следует в оживленных места с высоким трафиком клиентов. В первую очередь, это рынки, торговые центры, вокзалы. Даже маленькие точки, открытые в подобных местах приносят большие доходы по сравнению с крупными филиалами в спальных районах.